學車時買的駕駛培訓學員意外保險卡 關鍵時刻賠21萬

領出駕照第一天地下車庫撞上墻
學車時買了張“駕駛培訓學員意外保險卡”
離到期還有幾小時 保險公司賠了21萬
頤景園曲水苑地下車庫車禍現場
 
   近日，西湖法院調解了一起保險合同糾紛，事情和去年的一起車禍有關。
    去年6月26日下午4點半，三墩頤景園曲水苑地下車庫發生一起單方車禍，一家三口被送往醫院，之后媽媽陳女士經搶救無效身亡。
    陳女士四十多歲，是她開的車。這天下午她剛剛考出駕照。
當時陳女士丈夫坐副駕駛座，16歲的兒子坐后座。丈夫回憶，拿到駕照后，陳女士一直躍躍欲試，于是讓她開著自家的香檳色沃爾沃越野車回家。天下著雨，陳女士開了半個多小時，表現挺好的。
    開到小區地下車庫入口，陳女士停的位置離讀卡器有點遠，丈夫說，他來開好了。陳女士說這么點路開慢一點就是了。
    地下車庫的斜坡約5米寬、30米長，坡度有30多度。斜坡中段有個大的轉彎。小區保安說，新手開進車庫還是很有難度的。
    道閘一打開，車子就從斜坡上溜了下去，車速越來越快。丈夫慌了，讓陳女士快踩剎車。但車子還是一頭沖到了墻上……
    一家三口被送往醫院，陳女士當日離世，丈夫斷了兩根肋骨，肺部挫傷。兒子髖關節脫位，右眼眉骨有一道口子，肺部挫傷，要做髖關節復位手術。（詳見本報2012年6月27日報道）
    事故發生幾個月后，陳女士的丈夫、兒子委托律師向法院提起訴訟，要求保險公司賠償30萬元。理由是，發生車禍當天，陳女士因為考駕照而購買的“駕駛培訓學員意外保險卡”還有七八個小時才到期，仍在有效期內。
    律師說，陳女士考駕照時購買了“駕駛培訓學員意外保險卡”，并在網上激活。這份保險的保險期限是保險激活當日零時起至培訓結業拿到駕照之日二十四時止，保險金額為意外傷害身故或殘疾30萬元、意外傷害醫療50萬元。
    陳女士的家人認為，雙方簽訂的保險合同合法有效，陳女士按時足額繳納了保險費，保險公司在保險期間內應該按照預定進行賠償。但他們的要求遭到保險公司拒絕。

雙方鬧上法院。
保險公司為什么拒絕賠償
    法官：這起事故導致車毀人亡，死者的丈夫嚴重骨折至今沒有痊愈，可以說，這個家庭已經遭受了無可彌補的重大損失和創傷。
    保險公司一開始是不同意賠償的。他們認為，保險公司早在激活保險卡之前就已經告知了買保險的每一個學員：只有在學習培訓的過程中、接送學員的過程中發生的事故保險公司才會賠償。這項告知內容也是在學員同意后保險公司才激活保險卡的。
    保險公司還認為，被保險人陳女士出事時所開的是自家的車，不是駕駛培訓的車輛；她也不是在學習培訓的過程中、接送學員的過程中發生的事故，而是培訓已經結束，在自家小區地下車庫出車禍；她車里坐著的不是教練，而是親屬。這些都可以看出，陳女士的事故不屬于駕駛培訓學員意外保險的承保責任范圍。

怎樣叫盡到告知義務
    法官：這個案子的確存在很多爭議點。原告方本身也是抱著試試看的心理來法院起訴的，而保險公司關于事故是否屬于承保責任范圍的觀點并非毫無道理，如果官司真的打起來，原告這邊可能還存在一定的訴訟風險。
    但不管怎么說，保險公司都是要賠的。因為他們沒有完全盡到告知義務。
    根據保險法的規定，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對免責條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產生效力。
    盡管保險公司說，已經把免責條款的內容告知了被保險人，可是他們拿不出證據來證明這一點。在這種情況下，保險人應當根據法律規定和合同履行過程的實際情況，盡可能使被保險人的合法權益得到充分保障，以體現訂立、履行這份保險合同的本意。

浙江東方正理律師事務所盧楠律師：
    盧楠律師作為特邀調解員參與了這次訴前調解。
    他說：駕駛培訓學員意外保險實行的是卡式銷售，一般都是駕校代為銷售的，學員買了卡在網上激活就生效。這種銷售方式本身決定了它完不成法院所要求的告知義務。
    法院要求保險人在訂立合同時，最起碼要面對面和被保險人進行銷售，答疑解惑、確切說明免責條款內容等，而且還要求被保險人在投保單或其他保險憑證上簽字，聲明已經閱讀清楚免責義務等。但在現實生活中，卡式銷售根本做不到這些，因為既沒有保險推銷員挨個向學員告知，也沒有什么電子簽名等等，法律上要求的告知義務根本達不到。
    這就是案子中保險公司的致命弱點。哪怕保險公司稱，這不屬于承保責任范圍，但由于沒有明確告知在前，也要承擔相應的責任。目前，法院在明確告知義務上把關都是非常嚴的，基本施行“一票否決制”，即一個方面沒做好告知，就視為沒有盡到告知義務，要做出相應賠償。
    調解到最后，保險公司也逐步認同了我們的觀點。
    近日，陳女士家人與保險公司達成一致調解協議：由保險公司賠付21萬元。目前，他們已經拿到了賠償款。
    杭州車管所駕培處的工作人員說：駕駛培訓學員意外保險卡并非強制購買的，有的駕校會在學員交學費時一并收取，有些駕校會勸學員買，出于對學員的保護，駕培處也是提倡學員購買的。