車險(xiǎn)，第三者責(zé)任險(xiǎn)該如何購(gòu)買

    如果投保50萬(wàn)元甚至100萬(wàn)元的第三者責(zé)任險(xiǎn) 則能有效地將責(zé)任轉(zhuǎn)移

　　一出廣本雅閣“親吻”勞斯萊斯的劇情，被起初要價(jià)200萬(wàn)元的天價(jià)修理費(fèi)鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)。近日記者了解到，這出“天價(jià)賠償案”最終有了結(jié)果，經(jīng)雙方協(xié)商，勞斯萊斯的修理費(fèi)確認(rèn)為35萬(wàn)元，即除了保險(xiǎn)公司賠償?shù)?6.2萬(wàn)元外，雅閣車主需再自行支付18.8萬(wàn)元。

　　這樣的賠償價(jià)格雖然比200萬(wàn)元已經(jīng)下降不少，但是不少網(wǎng)友仍然調(diào)侃，“珍惜錢袋，遠(yuǎn)離豪車。”保險(xiǎn)專家解釋，雅閣車主最終要自掏腰包也因?yàn)槠鋬H投保20萬(wàn)元的第三者責(zé)任險(xiǎn)，如果投保50萬(wàn)元，甚至100萬(wàn)元的第三者責(zé)任險(xiǎn)，則能有效地將責(zé)任轉(zhuǎn)移。

　　名詞解釋

　　“不計(jì)免賠險(xiǎn)”全稱為不計(jì)免賠率特約條款，是車險(xiǎn)的一個(gè)附加險(xiǎn)種，指保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按照被保險(xiǎn)人在事故中所負(fù)責(zé)任，應(yīng)當(dāng)被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額部分，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。車主只要投保了這個(gè)險(xiǎn)種，就能把本應(yīng)由自己負(fù)責(zé)的5％到20％的賠償責(zé)任再轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。

　　車險(xiǎn)用時(shí)方恨少

　　第三者責(zé)任險(xiǎn)可保50萬(wàn)元

　　記者了解到，目前絕大部分車主一般投保的第三者責(zé)任險(xiǎn)都是20萬(wàn)元，但是一旦碰到像勞斯萊斯這樣的豪車，20萬(wàn)元的保額或許根本不夠賠。

　　保險(xiǎn)專家表示，隨著用車環(huán)境的復(fù)雜化和人身?yè)p害賠付標(biāo)準(zhǔn)的改變，“20萬(wàn)元”及更低的三責(zé)險(xiǎn)保額已經(jīng)不能滿足當(dāng)前的用車需求，50萬(wàn)元保額可以成為目前三責(zé)險(xiǎn)購(gòu)買的標(biāo)準(zhǔn)。此外，車主在購(gòu)買三責(zé)險(xiǎn)后，最好將不計(jì)免賠險(xiǎn)也一并購(gòu)買。

　　平安車險(xiǎn)專家告訴記者，目前各大保險(xiǎn)公司提供的第三者責(zé)任險(xiǎn)，主要分20萬(wàn)元、50萬(wàn)元和100萬(wàn)元三檔。并且車險(xiǎn)費(fèi)率制定與車輛品牌無(wú)關(guān)，跟車輛座位數(shù)有關(guān)，也就是無(wú)論是寶馬、大眾還是QQ車，只要座位數(shù)一樣，相應(yīng)保額的保險(xiǎn)費(fèi)都是相同的。

　　記者在微博上看到，很多網(wǎng)友都紛紛感嘆，如果當(dāng)初第三者責(zé)任險(xiǎn)能夠投保50萬(wàn)元就好了，就能省很多事，再算上不計(jì)免賠，就可以高枕無(wú)憂了。但是現(xiàn)實(shí)從來(lái)就沒有“假如”。

　　市民周先生告訴記者，自己的駕齡有十年左右，而且出險(xiǎn)幾率很低，所以自己都只買交強(qiáng)險(xiǎn)，很少購(gòu)買商業(yè)車險(xiǎn)，覺得沒必要多花幾千塊錢買高級(jí)別的而且不一定用得上的保險(xiǎn)，“誰(shuí)知道在過年回家的時(shí)候就撞上一輛寶馬，賠了好幾萬(wàn)。”據(jù)保險(xiǎn)公司理賠人員介紹，“親吻勞斯萊斯”事件發(fā)生后，許多普通車主的危機(jī)感大增，紛紛向保險(xiǎn)公司要求提高第三者責(zé)任險(xiǎn)保額，或者補(bǔ)買不計(jì)免賠險(xiǎn)。

　　提醒：不計(jì)免賠并非萬(wàn)能

　　如果未買不計(jì)免賠險(xiǎn)，保險(xiǎn)賠款通常要打個(gè)8折，此次事件當(dāng)中的雅閣車主朱小姐，就因?yàn)楫?dāng)初省了幾百元，如今多損失了4萬(wàn)元。

　　在許多人看來(lái)，所謂不計(jì)免賠險(xiǎn)就是不管什么情況下均可以獲得全額賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)，但現(xiàn)實(shí)情況卻并非如此。不計(jì)免賠險(xiǎn)是一個(gè)附加條款，如果投保者選擇了這一條款，那么在事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司會(huì)承擔(dān)他本人應(yīng)該自行承擔(dān)的部分風(fēng)險(xiǎn)。

　　例如，市民陳先生開車出了事故，交警認(rèn)定他本人要承擔(dān)20％的責(zé)任，投保了不計(jì)免賠險(xiǎn)的他可以不承擔(dān)責(zé)任，而轉(zhuǎn)由保險(xiǎn)公司來(lái)承擔(dān)這個(gè)責(zé)任。但是保險(xiǎn)專家提醒“不計(jì)免賠險(xiǎn)”并非車主的“萬(wàn)能法寶”，它的作用需在特定條件下才能生效。

　　保險(xiǎn)公司的專業(yè)人員介紹說，盡管每個(gè)公司的保險(xiǎn)細(xì)則會(huì)有差異，但在保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)，出現(xiàn)以下五種情況時(shí)，“不計(jì)免賠險(xiǎn)”是不起作用的。

　　第一，車損險(xiǎn)當(dāng)中應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)模�而確實(shí)無(wú)法找到第三方的。例如車主在不知情的情況下，車子被人撞了，而且他又找不到撞車的人，那么不計(jì)免賠險(xiǎn)不起作用。

　　第二，因違反安全裝載而引起的事故，保險(xiǎn)公司可以拒賠。

　　第三，一年當(dāng)中多次出險(xiǎn)的，保險(xiǎn)公司第一次出險(xiǎn)賠率按100％，之后會(huì)依次遞減。

　　第四，如果在保險(xiǎn)中規(guī)定了車輛的指定駕駛員，而出事時(shí)不是合同約定的駕駛員，那么“不計(jì)免賠險(xiǎn)”也不起作用。

　　第五，另外的附加險(xiǎn)規(guī)定的，如自燃、盜搶險(xiǎn)的出險(xiǎn)時(shí)，“不計(jì)免賠險(xiǎn)”也不起作用。

　　此外需要注意的是，如果車主在投保時(shí)指定了駕駛?cè)耍�而發(fā)生事故時(shí)并不是指定駕駛?cè)嗽陂_車，保險(xiǎn)公司將增加10%免賠率；同樣的，如果車主投保時(shí)約定了行駛區(qū)域，但事故發(fā)生在約定行駛區(qū)域以外的，也會(huì)增加10%免賠率。

　　小貼士：車險(xiǎn)投保注意事項(xiàng)

　　首先，應(yīng)注意選擇購(gòu)買渠道，選擇國(guó)家批準(zhǔn)的保險(xiǎn)公司所屬機(jī)構(gòu)投保，代理人要選擇有執(zhí)業(yè)資格證書、展業(yè)證及與保險(xiǎn)公司簽有正式代理合同的。全面地了解各保險(xiǎn)公司的特點(diǎn)，再進(jìn)行選擇。

　　第二，購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，要根據(jù)自身實(shí)際需要購(gòu)買。不要重復(fù)投保、超額投保或不足額投保，應(yīng)認(rèn)真審閱保險(xiǎn)單證，明確自己所投險(xiǎn)種的理賠范圍，以免造成不必要的理賠糾紛。

　　第三，注意對(duì)保險(xiǎn)重要單證的使用和保管。保險(xiǎn)車輛須有合法的行駛證件及號(hào)牌，并經(jīng)檢驗(yàn)合格，否則保單無(wú)效，所以投保人應(yīng)履行如實(shí)告知義務(wù)，并及時(shí)交納保險(xiǎn)費(fèi)，與保險(xiǎn)公司約定合同糾紛解決方式等。拿到保單正本后，應(yīng)立即核對(duì)保險(xiǎn)單上列明的項(xiàng)目，如車牌號(hào)、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)等是否有錯(cuò)漏，避免出現(xiàn)“無(wú)效”保單。

　　第四，對(duì)保險(xiǎn)公司的服務(wù)先了解清楚。保險(xiǎn)公司好不好，服務(wù)水平、服務(wù)質(zhì)量與服務(wù)信譽(yù)是關(guān)鍵。有的保險(xiǎn)公司理賠時(shí)麻煩多多，是不能及時(shí)支付的，甚至能找到很多證明或者數(shù)據(jù)來(lái)避免賠保；還有保險(xiǎn)公司聲稱幫忙把車開到某一個(gè)指定的修理廠修理，卻被人開出去繼續(xù)撞，然后申請(qǐng)更多的賠償。