對第一次購車的車主而言，車險是“小錢”，既然購車的“大錢”都花了，就沒必要在“小錢”上糾纏，往往瀟灑地一揮手：買全險！其實小小車險有著大學問，多問多了解，不僅有助于將來理賠，而且能省下不少費用。
有些險種可以考慮不買
國家規定，新車上路只需購買交強險，交強險之外的保險均為車主自愿購買。許多車主為保護新車，第一年往往購買全險，其實假如你住處有私家車位，上班有固定車位，外出都停到正規停車場，被盜搶的幾率較低，盜搶險可不作重點考慮。再者，新車五年內發生自燃的幾率也是很低，自燃險也可以省下。最后，如果該車大多數時間只有一個人開來上下班，那么車上人員險也可以省下。
此外，雖沒有相關數據統計，但可以肯定，新車第一年出事故的幾率是該車“一生”當中比較低的一年，原因是第一年恰逢磨合期，車主往往壓低速度，小心翼翼駕駛，所以只要有一定駕駛技術，那么新車第一年完全可以只購買交強險。
罰單影響來年折扣
不少車主因為購買全險，便放心大膽，將轎車當成卡丁車來開，一年下來，出險記錄不少于十次。假如你也有此打算，最好打消這一念頭，因為現在出險記錄直接與來年保險費用掛鉤。如果在一年出現2次以上的出險記錄的話,來年的車險保費會相應上漲15%左右。而且，針對那些有闖紅燈、醉酒駕駛、逆向駕駛等違法行為記錄的車輛,保險公司也會在來年上漲該車輛的車險保費,幅度在10%以內。
但假如車主在一年內沒有任何違規記錄、出險情況以及理賠事項的話,保險公司會在來年給予車主優惠,也就是10%的車險保費下調。如果車主在兩年內記錄良好、沒有違規及理賠的情況,保險公司會給予更大幅度的優惠獎勵,通常會下調20%的車險保費。
直接電話投保
當車險到期，有許多人和公司打電話到你手機，向你推薦各種保險，號稱是“量身定做”，并幫你爭取最低折扣，還能上門服務。建議不要相信這些電話和中介公司，而是直接電話投保。目前絕大部分主流保險公司都設有電話車險。
據了解，目前保險公司的電話車險，不同地區都有不同的接線員團隊跟進，這些團隊要有針對的了解所跟進地區的車況和賠付規律，為車主“量身定制”合適的保險方案。之所以有此服務，是因為中國地域廣大，不同地區的車輛使用和理賠規律都不盡相同。無論是擇險種組合還是每個險種如何保、保多少？這些都就要充分考慮當地的實際情況。
以三者險為例：商業三者責任險可保的額度非常寬，最低僅5萬元，最高可達1000萬元，由投保人和保險公司自行商定。但最令人頭疼的是三者險賠付沒有標準可言，同一個案例拿到全國不同地方去裁定，其賠付結果也會大不一樣。車主肯定是沒有相關經驗判斷自己該保多少合適，需要專業人士根據數據和經驗來進行合理建議——中介公司顯然不具備此能力。
不找中介代理另外一個主要原因是，一些保險代理人在拿到保單后，并不直接交給保險公司，而是“伺機而動”。如果車主不出險，保費就自己扣下。如果車主出了險，輕微險自己掏錢賠付了事；大險則想方設法騙公司，甚至一走了之。
多和老司機交流
假如身邊有老司機朋友，購買車險之前多和他交流，他會告訴你選擇哪家保險公司最好，理賠最為方便。每家保險公司都有優勢所在地，也有力有不逮的地區，老司機推薦的保險公司不見得最大，但往往是當地服務最好的保險公司。
老車主續保宜早不宜遲
劉小姐在2009年8月購買了一輛車，在朋友的建議下，她投保了一年的車險。然而，今年車險到期后，她忘了及時續保。沒想到，就在9月7日劉小姐遭遇了一場大車禍，損失只能自己負擔。保險專家提醒：車險的起止日期是車主理賠直接關鍵數據。一旦出現差錯，極容易造成保險公司不予理賠，車主白白投保的不期后果。而續保時間拖得過長，也可能會面臨費率上浮的風險。
車輛應避免“脫保”行駛
據國內幾家大型保險公司的觀察發現，往往到了上一年車險快要到期的時候，不少車主仍遲遲未辦理續保手續，大批車輛選擇“脫保”出行。如劉小姐一般，由于忘記提前續保，以致損失“慘重”。
平安車險長期從事電話車險業務的市場部負責人向記者反映，在今年9月車險即將到期的車主中，正常情況下，8月辦理續保手續的人數就應該達到40%~50%左右，然而實際續保人數僅僅占了20%。該負責人表示：一方面，車主確實忘記了當初投保的具體日期，結果錯過了規定的續保期限；另一方面，有部分車主心存僥幸。對于上一年度未出險的車主來說，他們認為自身駕駛技術不錯，覺得拖幾天沒有事，便沒有及時續保。
只選必要險種
新車新手、車況不好的車，以及經常跑長途等出險率高的車，一旦出現重大交通事故，即使超過保險期一個小時，全部損失也將會由事主自行承擔。而更為重要的是，車輛“脫保”超過一定期限后，車主再續保可能會面臨費率上浮。所以如果原本就有續買商業車險的車主，一定要及時購買。一般而言，在“脫保”一個月內續保，保險費率不會上浮；但超過一個月，由于可能帶來事后投保的道德風險，因此費率會上浮。此外，“脫保”一段時間后再續保還須重新驗車，增加了投保手續。
在續保方面，宜早不宜遲之余，合理選擇適合自己的險種很重要。因為不是第一年新車，從次年續保開始，就可以有選擇地買主要的險種。
以投保一款10萬元左右的車為例，因為這類車輛的價值不高，所以應選擇續保相對基本的險種。如購買交強險、車損險、第三者責任險和不計免賠險即可，其他險種則根據實際情況選擇。
要保護好個人資料
續保時還要綜合考慮車險公司的服務。目前，很多通過中介公司購買車險的車主會發現，在車險快到期時，很少會收到投保車險公司的提示，反而會收到很多莫名其妙的保險中介打來的保險推銷電話，催促續保。與其如此“被騷擾”，不如自己掌握主動權。
專家認為，車主續保時盡量“貨比三家”，綜合比較各種渠道以及各家公司的保險項目和保費，如果不是第一年的新車，在各種續保方式當中，推薦車主嘗試電話車險辦理續保，能大幅節省費用和時間。電話車險投保方便，保費也能多優惠15%。
目前，平安、人保、陽光等公司的電話車險都在提高電銷客戶服務水平，已建立諸如“愛車大管家”等的服務制度，實現電銷理賠“一對一”服務，這樣，不但車輛有了安全保證，也為車主提供了安心的開車環境。
【
石家莊駕校】
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